Taux d’endettement : calculer la charge de ses prêts
Définir correctement les charges et revenus retenus
Le taux d’endettement rapporte les charges de remboursement aux revenus pris en compte sur une même période. Pour un agent public, le traitement indiciaire, les primes et les revenus du conjoint doivent être examinés selon leur stabilité et les règles du prêteur. Pour l’immobilier, le HCSF retient les remboursements, assurance comprise, rapportés aux revenus nets avant impôt ; ce ratio multiplié par cent est plafonné en principe à 35 %, avec une flexibilité encadrée. Ce cadre ne constitue pas une promesse d’accord.
Compléter le pourcentage par un budget de vie réelle
Deux foyers présentant le même ratio peuvent disposer de marges très différentes après le logement, l’alimentation, le transport et les dépenses familiales. Vérifiez également les périodes où plusieurs crédits se superposent ou lorsqu’une prime cesse d’être versée. Une simulation doit décrire le budget futur, pas seulement le mois où le dossier est déposé. Le reste à vivre et la réserve de précaution permettent de juger si une échéance calculée reste confortable face aux dépenses imprévues.